“적금 vs 예금 무엇이 유리할까? 초보 재테크 핵심만 콕 집어보기”

처음 시작하는 재테크 가이드. 적금·예금 차이와 선택법, 생활비 절약법 7가지, 쉽게 시작하는 가계부 작성법까지 핵심만 담았습니다.

• 적금은 “월급에서 강제 저축”, 예금은 “보유 자금 안전 보관”에 강점
• 금리는 단리/복리와 세전/세후를 구분해서 비교
• 생활비는 구독·식비·통신·전기·교통·보험·구매습관 7축으로 점검
• 가계부는 ①계정과목 정리 → ②자동화 → ③주간 리뷰로 꾸준함이 핵심

목차

1. 왜 재테크 기초부터 시작해야 할까
2. 적금 vs 예금: 차이·장단점·누가 유리한가
3. 금리·수익률 쉽게 이해하기(단리/복리, 세전/세후, 우대금리 체크)
4. 생활비 절약법 7가지(바로 적용 팁)
5. 가계부 쓰는 법: 3단계 + 50/30/20 규칙
6. 초보자가 자주 하는 실수 TOP 5
7. 5분 실천 체크리스트
8. FAQ
9. 마무리 & 다음 단계

1) 왜 재테크 기초부터 시작해야 할까

• 목표 명확화: 비상금, 내 집 마련, 노후 준비 등 목적이 다르면 전략도 달라진다.
• 리스크 관리: 높은 수익률만 좇기보다 현금흐름·비상자금부터 정비.
• 습관화: 재테크는 일회성이 아니라 루틴이다(가계부/주간 리뷰/자동이체).

2) 적금 vs 예금: 차이·장단점·누가 유리한가

적금(정기적금)

• 특징: 매달 일정 금액을 납입, 만기에 원금+이자 수령
• 장점: 강제 저축, 소액으로 시작 가능, 습관 형성에 유리
• 유의: 중도해지 시 이자 손해 가능, 우대금리 조건(급여이체 등) 확인 필수
• 적합한 사람: 월급에서 꾸준히 떼어 모으고 싶은 사회초년생·직장인

예금(정기예금)

• 특징: 목돈을 한 번에 예치, 만기까지 보유
• 장점: 관리가 단순, 금리 확정, 비상금·단기 운용에 적합
• 유의: 목돈이 필요, 중도해지 조건·수수료 확인
• 적합한 사람: 이미 모아둔 자금을 안정적으로 굴리고 싶은 사람

간단 가이드

• 월급에서 강제 저축 → 적금
• 이미 있는 자금 안전 운용 → 예금
• 금리 방향성이 애매하면 **기간 분산(6·12·24개월)**로 리스크 나누기

3) 금리·수익률 쉽게 이해하기

• 단리: 원금에만 이자 계산 → 기간 짧고 단순한 상품에 적합
• 복리: 원금+이자에 재이자 → 기간 길수록 유리(적금/복리 예금 등)
• 세전 vs 세후:
  • 세후 수익률 = 세전 수익률 × (1 - 세율)
  • 상품마다 세율·우대금리·우대조건이 다르므로 **가입 전 “만기 예상액(세전/세후)”**을 반드시 비교
• 우대금리 체크리스트
  • 급여이체, 카드 사용, 자동이체, 앱 로그인/미션 등
  • “조건을 꾸준히 지킬 수 있는지”가 핵심(못 지키면 기대수익과 실제수익이 달라짐)
• 중도해지
  • 해지 시 약정 이자보다 낮은 중도해지 금리가 적용될 수 있음 → 만기 계획부터 잡기

4) 생활비 절약법 7가지(바로 적용)

1. 구독 정리: 최근 3개월 미사용 구독 해지, 가족/공유 요금제로 묶기
2. 식비 예산제: 주간 장보기 리스트 작성, “대체 식재료 1:1 규칙”으로 충동구매 줄이기
3. 통신비 점검: 실제 데이터 사용량 기준으로 요금제 하향 또는 알뜰폰 검토
4. 전기요금 절감: 대기전력 차단, 에어컨 온도 +1℃, 세탁/건조 모드 최적화
5. 교통·차량비: 정기권·카셰어링 비교, 타이어 공기압·정비로 연비 개선
6. 보험 슬림화: 중복 담보/과다 특약 제거(단, 보장 공백은 주의)
7. 가격 비교 습관: 결제 전 최저가·쿠폰·포인트 동시 체크, 장바구니 24시간 룰

5) 가계부 쓰는 법: 3단계 + 50/30/20 규칙

① 틀 잡기(계정과목)

• 고정비(주거·통신·보험), 변동비(식비·교통·취미), 저축/투자, 비상금

② 자동화

• 은행/카드 내역 주 1회 내려받아 기록
• 항목마다 한 줄 메모(이유/상황) 남기기 → 재발 방지 포인트 파악

③ 주간 리뷰(일요일 10분)

• 예산 대비 사용률, 과소비 카테고리, 다음 주 절감 1가지 지정

50/30/20 규칙(가이드)

• 필수지출 50% / 선택지출 30% / 저축·투자 20%
• 개인 상황에 따라 가변(예: 부채 상환기엔 저축·투자 비중 확대)

6) 초보자가 자주 하는 실수 TOP 5

1. 금리만 보고 가입하고 중도해지·수수료·우대조건을 확인하지 않음
2. 비상금 없이 투자부터 시작
3. 가계부를 매일 쓰려다 2주 만에 포기(→ 주 1회 리뷰로 현실화)
4. 세후 금액·실수령액 비교 없이 의사결정
5. 목표·기간 없이 “좋다더라”는 말로 상품 가입

7) 5분 실천 체크리스트

• 급여 이체일 기준 적금 자동이체 설정
• 보유 자금은 기간 분산 예금으로 나누기(6·12·24개월 등)
• 지난 3개월 구독 목록 정리
• 은행/카드 주간 내역 자동 내보내기 설정
• 일요일 10분 리뷰 캘린더 알림 등록

8) FAQ

Q. 적금과 예금 중 무엇부터 시작할까요?
A. 비상금(예금/수시입출금)으로 안전망부터 만든 뒤, 적금으로 저축 습관을 병행하세요.

Q. 금리 인상기/인하기엔 어떻게 대응하나요?
A. 인상기엔 단기 예금/변동금리도 고려, 인하기엔 장기 고정금리 비중 확대. 기본은 기간 분산입니다.

Q. 세후 수익률은 어디서 확인하나요?
A. 금융사 앱/상품설명서의 만기 예상액(세전·세후) 비교 메뉴에서 확인하세요.

9) 마무리 & 다음 단계

• 오늘 적금 자동이체 1건과 기간 분산 예금 1건만 실행해도 재무 스트레스가 크게 줄어듭니다.
• 2주 후, 가계부 주간 리뷰로 과소비 카테고리를 정확히 잡아보세요.